Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den der Versicherungsnehmer in einem Versicherungsfall selbst trägt. Sie ist der einzige Hebel im Vertrag, der den Beitrag senkt, ohne den Umfang des Schutzes zu ändern, und deshalb steht sie in fast jedem Angebot.
Die üblichen Varianten
Je Versicherungsfall. Der Standard. Der Betrag fällt bei jedem Fall neu an. Wer in einem Jahr zwei Fälle hat, trägt ihn zweimal.
Je Versicherungsjahr. Seltener. Der Betrag fällt im Jahr höchstens einmal an, unabhängig davon, wie viele Fälle es gibt.
Gestaffelt. Der Betrag steigt mit der Zahl der Fälle in einem Zeitraum, oder er sinkt für jedes schadenfreie Jahr. Beide Richtungen kommen vor, und beide stehen im Bedingungswerk und nicht im Angebotstext.
Reduziert bei Partnerkanzlei. Manche Verträge senken die Selbstbeteiligung oder lassen sie entfallen, wenn eine vom Versicherer benannte Kanzlei beauftragt wird. Das ist zulässig, solange es ein Anreiz bleibt: Die freie Anwaltswahl nach § 127 des Versicherungsvertragsgesetzes darf dadurch nicht ausgehebelt werden, und von ihr kann nach § 129 nicht zum Nachteil des Versicherungsnehmers abgewichen werden.
Was sich nicht ausrechnen lässt
Ob sich eine niedrige oder eine hohe Selbstbeteiligung lohnt, hängt davon ab, wie oft jemand den Schutz in Anspruch nimmt. Diese Zahl kennt vorher niemand, auch kein Versicherer. Wer eine Rechnung dazu präsentiert, hat eine Annahme über die Zukunft eingebaut und sollte sie offenlegen.
Diese Seite legt deshalb gar keine vor. Sie kann sagen, welche Regelungen es gibt und wo sie stehen; sie kann nicht sagen, welche für einen bestimmten Menschen die günstigere ist.
Was zu prüfen ist
- Gilt der Betrag je Fall oder je Jahr?
- Verändert er sich mit der Zahl der Fälle oder mit schadenfreien Jahren?
- Gilt er in allen Bausteinen gleich, oder gibt es Abweichungen, etwa im Verkehr?
- Entfällt oder sinkt er bei Beauftragung einer benannten Kanzlei, und was gilt, wenn man eine andere wählt?
- Wird er auch dann fällig, wenn der Fall außergerichtlich endet?
Dieser Text beschreibt übliche Vertragsgestaltungen und gibt die genannten Vorschriften sinngemäß wieder. Er ist keine Rechtsberatung und keine Empfehlung für eine bestimmte Selbstbeteiligung.